الشمول المالى – تأليف الدكتور/ عاطف جابر طه ، دكتوراه الإدارة والاقتصاد (أكاديمية الدراسات الاقتصادية)، ماجستير إدارة الأعمال (كلية التجارة جامعة عين شمس) ماجستير إدارة الأعمال (أكاديمية الدراسات الاقتصادية) ، وبكالوريوس إدارة أعمال، وليسانس الحقوق (جامعة القاهرة) ، زمالة الجمعية الأمريكية للإدارة. ويعمل بالتدريس الجامعي فى كليات التجارة والمعاهد العليا ومحكم دولى، وخبير مالى واقتصادى ومقدم العديد من الاستشارات المالية والاقتصادية ، ايضاً يعمل بالتدريب الادارى فى داخل مصر وخارجها وعضو وحدة التقويم المؤسس بجامعة مصر للعلوم والتكنولوجيا .
والناشر : الدار الجامعية للنشر والتوزيع
يُظهر هذا االكتاب أن الثورة التكنولوجية العالمية قد غذّت ارتفاعًا حادًا في استخدام الخدمات المالية الرقمية. ويشمل ذلك قفزةً في استخدام المدفوعات الرقمية من 35% عام 2014 إلى 57% اليوم في الاقتصادات النامية. مما يُعمّق الشمول المالي. من الهند إلى كينيا. يتلقى أصغر التجار في الأسواق الريفية وصغار المزارعين مدفوعاتهم ويدفعونها باستخدام هواتفهم المحمولة.
ايضا كما علمنا أن ملايين النساء لديهن حسابات مالية. مما أدى إلى تضييق الفجوة بين الجنسين من تسع إلى ست نقاط مئوية في الاقتصادات النامية. ومن سبع إلى أربع نقاط مئوية عالميًا. ومع ذلك. لا تزال النساء أقلّ حظًا بكثير في امتلاك هوية شخصية. وامتلاك هاتف محمول. واستخدام المدفوعات الرقمية. تُقدم رؤى جديدة من قاعدة بيانات المؤشر العالمي للشمول المالي (Global Findex) حول القلق المالي صورةً أوضح للصحة المالية للأفراد. كما تُسلط الضوء على كيفية ازدياد قدرة الناس على الصمود في وجه الصدمات كفقدان الوظيفة. والمرض. وفشل المحاصيل. والكوارث الطبيعية. في أوقات الضائقة المالية. غالبًا ما يلجأ الناس إلى العائلة والأصدقاء طلبًا للمساعدة. ولكن عندما يكون الجميع تحت ضغطٍ واحد. كما هو الحال أثناء جائحة أو جفاف. فقد تصبح شبكات التواصل الاجتماعي غير موثوقة.
ويوفر الشمول المالي مزيدًا من المرونة. على سبيل المثال. وتُظهر الأبحاث أنه عندما تفتح المرأة حسابًا. فإنها تُكوّن مدخراتها. وتُنفق المزيد على تعليم أطفالها. وتستثمر في فرص الأعمال.
وتُظهر بيانات المؤشر العالمي للشمول المالي لعام 2021 كل هذا التقدم وأكثر. لكنها تُظهر أيضًا أننا وصلنا إلى نقطة تحول.
فمعظم الأشخاص الذين يستطيعون فتح حساب مصرفي بسهولة قد فعلوا ذلك. والخطوة التالية هي ضمان قدرتهم على الوصول إلى خدمات أخرى – مثل المدفوعات والادخار والائتمان والتأمين – تُلبي احتياجاتهم وتُعزز قدرتهم على الصمود.
وستكون هناك حاجة أيضًا إلى مناهج جديدة للوصول إلى ما يقرب من 30% من البالغين في الاقتصادات النامية الذين لا يزالون غير متعاملين مع البنوك. لتحقيق هذه الأهداف. وينبغي للاقتصادات الاستثمار في المنافع العامة الرقمية التي تُناسب الجميع. وخاصةً الفئات المحرومة. كما تُعدّ السياسات المالية الأكثر شمولاً لربط سكان المناطق الريفية بالإنترنت والحكومة والقطاع الخاص أمرًا بالغ الأهمية. ومن الأمثلة على ذلك رقمنة تدفقات المدفوعات لمئات الملايين من غير المتعاملين مع البنوك والذين لا يزالون يتلقون المدفوعات نقدًا.
ويستخدم الناس في جميع أنحاء العالم الهواتف المحمولة والتطبيقات لدفع الفواتير وتوفير المال وإدارة أعمالهم. وهذا يُحتّم علينا مضاعفة الجهود لحماية وتمكين العملاء. ومساعدتهم على بناء مهارات الثقافة الرقمية والمالية.
ويسعى الكتاب إلى المساهمة في النقاش المتطور حول الشمول المالي. وهو قد استقي معلوماته من تقرير التنمية المالية العالمية الافتتاحي لعام 2013. وغيره والذي أعاد النظر في دور الدولة في التمويل خاصة في أعقاب الأزمة المالية العالمية. ويسعى الكتاب في متنه إلى تجنب الآراء التبسيطية. ويتبع بدلاً من ذلك نهجًا دقيقًا لسياسة القطاع المالي قائمًا على توليفة من الأدلة الجديدة.
ولقد ارتقى الشمول المالي إلى مرتبة متقدمة في أجندة الإصلاح العالمية وأصبح موضوعًا ذا أهمية كبيرة لصانعي السياسات والهيئات التنظيمية والباحثين وممارسي السوق وغيرهم من أصحاب المصلحة. بالنسبة لمجموعة البنك الدولي. يمثل الشمول المالي موضوعًا أساسيًا. نظرًا لآثاره على الحد من الفقر وتعزيز الرخاء المشترك.
حيث يعكس التركيز المتزايد على الشمول المالي إدراكًا متزايدًا لقدرته التحويلية المحتملة على تسريع مكاسب التنمية. وتوفر الأنظمة المالية الشاملة للأفراد والشركات إمكانية أكبر للوصول إلى الموارد لتلبية احتياجاتهم المالية. مثل الادخار للتقاعد. والاستثمار في التعليم. والاستفادة من فرص العمل. ومواجهة الصدمات. إن الأنظمة المالية الواقعية بعيدة كل البعد عن الشمول. في الواقع. يفتقر نصف سكان العالم البالغين إلى حسابات مصرفية. ويستفيد الكثير من فقراء العالم من الخدمات المالية. لكنهم لا يستطيعون الوصول إليها بسبب إخفاقات السوق أو قصور السياسات العامة.
ويُسهم هذا الكتاب في توفير ببيانات وأبحاث جديدة تُسهم في سد بعض الثغرات المعرفية حول الشمول المالي. كما يعتمد على الرؤى والخبرات القائمة للمساهمة في نقاش السياسات حول هذه القضية التنموية الحاسمة.
ومما لاشك فيه تُظهر الأدلة الجديدة أن الشمول المالي يُمكن أن يُقلل بشكل كبير من الفقر ويُعزز الرخاء المشترك. لكنها تُؤكد على ضرورة تصميم الجهود المبذولة لتعزيز الشمول بشكل جيد. على سبيل المثال. فإن إنشاء حسابات مصرفية تُصبح خاملة لا يُجدي نفعًا. كما أن السياسات التي تُشجع على منح الائتمان للجميع بأي ثمن يُمكن أن تُفاقم عدم الاستقرار المالي والاقتصادي.
يُقدم هذا الكتاب نصائح عملية قائمة على الأدلة حول السياسات التي تُعظم فوائد الشمول المالي.
كما أنه يعتمد على معايير تقييم المؤسسات والأسواق المالية التي طُرح لأول مرة في تقرير التنمية المالية العالمية لعام 2013. مجموعة غنية من بيانات القطاع المالي الجديدة. والتي تم نشرها علنًا تتوفر هذه المعلومات من خلال أجندة البيانات المفتوحة لمجموعة البنك الدولي. وهي مرفقة أيضًا بالتقرير الجديد.
وسيرًا على خطى سابقه. يُمثل هذا الكتاب جزءًا واحدًا من مبادرة أوسع نطاقًا لتعزيز استقرار النظام المالي العالمي وشموليته.
وقد حرر هذا الكتاب معتمدا في بياناته علي إدارة أبحاث التنمية في البنك الأفريقي للتنمية. وهو جهد مبتكر من ثلاث نواحٍ مختلفة على الأقل. أولًا. يُسهم في فهمنا لقضية الشمول المالي. التي لا يوجد عنها سوى القليل من الأبحاث حتى الآن.
وبذلك. يقدم هذا الكتاب اولاً: تعريفًا شاملاً للشمول المالي ويناقش القضايا المتعلقة بالقياس. علاوة على ذلك. فإنه يستكشف ما يعنيه الشمول المالي حقًا من عدد من وجهات النظر المختلفة بما في ذلك الشركات الصغيرة والمتوسطة والنساء والمناطق الريفية والزراعة والدول الهشة. ويوفر خيارات استراتيجية لتعزيزه. ثانيًا :. يستند التحليل إلى مجموعات بيانات جديدة وفريدة من نوعها. وهذا يمكّن المساهمين من تحليل الشمول المالي بدقة من وجهة نظر شرائح السكان أو مجموعات المستخدمين أو المناطق الفرعية التي تخدمها الخدمات المالية الرسمية وغير الرسمية في إفريقيا. ثالثًا : يجمع المنشور ثروة من المعرفة حول الشمول المالي من خبراء وممارسين من مجتمع التنمية الأوسع، بما في ذلك البنك الدولي ومؤسسة التمويل الدولية والتحالف من أجل الشمول المالي ومعهد التنمية الخارجية ومجموعة بنك التنمية للبلدان الأمريكية ودالبيرج وتحالف لا بييترا وبنك التنمية الأفريقي.
فهرس الكتاب
وللتعرف اكثر على محتويات الكتاب وما يتضمنة من موضوعات يمكننا استعراض فهرس الكتاب للتعرف على الموضوعات التى ناقشها وترتيبها
| مقدمة تمهيدية ونظرة عامة |
| الشمول المالي: القياس والأثر |
| السياسة العامة بشأن الشمول المالي: النتائج العامة |
| مجال التركيز |
| آفاق التكنولوجيا |
| مجال التركيز 2: تصميم المنتجات ونماذج الأعمال |
| مجال التركيز 3: الثقافة المالية والتدريب على الأعمال |
| الفصل الأول : الشمول المالي: الأهمية. والحقائق الرئيسية. والدوافع |
| تعريف الشمول المالي |
| الاتجاهات الأساسية في الشمول المالي |
| ملكية الحسابات |
| المدفوعات |
| الادخار |
| التأمين |
| الائتمان |
| الشمول المالي بين الشركات |
| عوامل الارتباط بين الشمول المالي والإقصاء |
| يبدو أن الدخل عامل مهم. وكذلك عدم المساواة. |
| الجغرافيا مهمة أيضًا |
| الشمول المالي مقابل العمق والكفاءة والاستقرار |
| دراسة اقتصادية قياسية للشمول المالي |
| معوقات الشمول المالي |
| هيكل القطاع المالي. والمنافسة. والشمول |
| الآثار الحقيقية للشمول المالي على الفقراء: الأدلة |
| آثار الادخار والمدفوعات |
| آثار التأمين |
| آثار الائتمان الأصغر |
| الفصل الثاني : الشمول المالي للأفراد |
| دور التكنولوجيــــــــا |
| الخدمات المصرفية والمدفوعات عبر الهاتف المحمول |
| قنوات توصيل مُبتكرة |
| تقنيات لتحسين تحديد هوية المقترضين وإعداد التقارير الائتمانية |
| تحديد الهوية (البيومترية) من التخصيص إلى غرض محدد قد يُضيّق نطاق التطبيقات |
| اعتماد التقنيات الجديدة: دور بيئة السوق والمنافسة |
| الكثافة السكانية؛ والثانية دالة على دخل الفرد من العملاء المحتملين |
| أهمية تصميم المنتج |
| الائتمــــــــان |
| المدخــــــــــــــرات |
| التـــــــــــأمين |
| أهمية نماذج الأعمال |
| القدرة المالية |
| المعرفة المالية الأساسية حول العالم |
| أدلة على الأخطاء المالية للمستهلكين |
| قياس القدرة المالية |
| لحظات التعلم ذات قيمة |
| تعزيز الرسائل عبر شبكات التواصل الاجتماعي مفيد : |
| أهمية التدخلات التكميلية |
| طريقة تقديم الخدمات مهمة |
| حماية المستهلك وسلوك السوق |
| التناسب. والموارد. وفعالية التنظيم |
| القواعد القانونية مقابل الإنفاذ |
| تنظيم حماية المستهلك |
| السياسات الحكومية للشمول المالي |
| تطوير الإطار القانوني والتنظيمي |
| تطوير بيئة المعلومات |
| الدعم وبرامج تخفيف أعباء الديون |
| تدخلاتٌ مباشرةٌ أخرى لمعالجة الشمول المالي |
| استراتيجيات الشمول المالي |
| ملاحظــــــــــــــــــات |
| الفصل الثالث : الشمول المالي للشركات |
| المشاريع متناهية الصغر |
| عوائد رأس مال عالية للمشاريع متناهية الصغر |
| الائتمان للمشاريع الصغيرة |
| هل يُعزز الائتمان الصغير الاستثمار؟ |
| دور الادخار في تعزيز نمو المشاريع الصغرى |
| التأمين بين المشاريع الصغيرة |
| تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة |
| هل تواجه الشركات الصغيرة والمتوسطة قيودًا على الائتمان؟ |
| مبادرات القطاع الخاص لتوسيع نطاق إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة |
| التدخلات الحكومية المباشرة |
| السياسات الحكومية الموجهة نحو السوق |
| قوانين وسجلات الضمانات المنقولة |
| معلومات الائتمان |
| أنظمة الإعسار |
| التخصيم |
| التأجير |
| التعامل مع المخاطر |
| الأسهم الخاصة للشركات الصغيرة والمتوسطة |
| هل يمكن لأسواق الأسهم تخفيف قيود التمويل على الشركات الصغيرة والمتوسطة؟ |
| الشركات الناشئة: هل يمكن للتمويل تعزيز ريادة الأعمال؟ |
| التحديات التمويلية التي تواجهها الشركات الناشئة |
| رأس المال الاستثماري والمستثمرون الملائكة |
| هل يؤدي الوصول إلى التمويل إلى الابتكار؟ |
| لماذا قد يكون تمويل المشاريع المبتكرة صعبًا بشكل خاص؟ |
| التمويل غير المصرفي والدعم الحكومي للابتكار |
| هل يُؤثر النوع الاجتماعي في حصول الشركات على التمويل؟ |
| هل هناك فجوة بين الجنسين؟ |
| محددات الفجوة بين الجنسين |
| هل تُعزّز زيادة فرص الحصول على التمويل نموّ الشركات المملوكة للنساء؟ |
| الشركات الزراعية: هل يمكن للتمويل أن يؤثر على الإنتاجية؟ |
| لماذا تُحجم المؤسسات المالية عن خدمة القطاع؟ |
| تطورات جديدة في التمويل الزراعي |
| توصيات السياسات |
